黑灰产愈演愈烈，消费者切勿听信
都说“道高一尺魔高一丈”，如今金融领域黑灰产的发展愈演愈烈。在各大社交平台，我们常常会刷到过这样的广告：“逾期法律咨询”、“帮你快速上岸”、“专业征信修复”等等。而他们瞄准的，正是大量陷入债务危机的金融消费者。但这些广告背后，却掺杂着大量非法黑灰产。
据数禾科技方面介绍，“非法债闹”、“征信修复”等黑灰产背后，实际上是一些缺乏相应资质的非法人员或机构，以“法律或财务咨询”的名义，打着“减免债务”、“修复征信”的幌子，通过社交网站、短视频App等渠道发小广告“钓鱼”，或教唆消费者恶意逃废债，或直接套取并倒买倒卖借款人信息。在“维权”过程中，消费者会被要求提供各类隐私信息，包括身份证件、银行卡号、家庭住址、联系电话等，且需要按照比例支付高额手续费。
此外，中原消费金融工作人员告诉新经济观察团，逃废债行为延伸的第三方“代理投诉”已经形成产业链、专业化运作，是目前消保工作中的难点和痛点之一，给消费者权益保护和金融稳定带来了严重威胁。通常涉及到债务违约、欺诈等问题，容易引起消费者投诉和纠纷。他表示，第三方“代理投诉”通过恶意投诉、夸大事实、伪造材料等行为向金融机构施压，作为与金融机构谈判的筹码，逼迫金融机构做出让步，希望达成减免息费、撤销征信逾期、赔偿精神损失费、出具道歉文书、赔偿误工费、维权费等无理诉求。
据南都大数据研究院4月发布的《“非法代理维权”治理调研报告（2023）》显示，职业化“非法代理维权”从业人员有数十万人，而黑产煽动教唆的“非法代理维权”活动参与人员有几百万上千万，造成金融机构财产损失达数百亿元级别。进一步看，金融用户真的“上钩”之后，带来的不止是个人信息泄露和财产损失，甚至会与黑产团伙一样，面临法律制裁。
美团小贷方面就提供了一个典型的案例。孙女士为沈阳于洪籍。她因个人原因造成美团生活费欠款逾期，正好看到了苏州某商务咨询公司的广告，号称能够协商还款的“专业攻略”。于是，孙女士在该公司协助下，通过网络伪造了两份盖有当地事业单位公章的证明材料，企图以此为据逃避债务。但结果很明显，美团小贷工作人员审核后就发现，该证明材料所盖公章系伪造。随后，公司立即向孙女士户籍所在的公安局报案。目前，孙女士案相关涉案人员均因涉嫌合同诈骗罪被于洪分局采取刑事强制措施，案件涉及的其他线索也在进一步侦办中。
上述机构因此提醒消费者，要提高风险意识和自我保护能力，理性消费、合理借贷，维持良好的个人征信，切勿听信“代理维权”等违法信息，保护个人信息和财产安全。
打击黑产存在难点，呼吁各方合力
在黑产盛行下，要精准打击他们却很有难度。目前“黑灰产”游走在法律边缘，并没有明确标准定义，如何打击也没有明确标准。
信也科技消费者权益保护委员会相关负责人就表示，金融黑灰产领域因为行业复杂度较高，小团体运作较多，证据链难以掌握，给执法机关增加了较大的执法难度。他表示，具体来说，行业不法分子违法行为取证困难，金融机构或金融科技平台虽深受其害但难以取证进而向公安机关报案；从消费者角度，其被教唆逃废债和被诈骗钱财均有出现。被骗的角度来看，其被骗后难以找到实施诈骗行为的公司难以索赔，从被教唆逃废债角度，消费者确有利用监管缝隙和企业管理漏洞获利的情况出现。所以，相关立案和判例都较难形成，造成相关黑灰产日渐猖獗。
面对这种情况，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮建议，以专项治理小组等形式，集中对黑灰产行为开展专门打击，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场。她认为，首先完善顶层制度，明确非法代理维权、反催收联盟的定义及符合条件的情形，并尽快制定相应的处罚、惩戒办法。其次与短视频平台、社交平台展开联合行动，对于黑产引流媒体号触发指定情形后展开限流、封号等措施，促进各部门与社交媒体平台通力合作，从引流端减少此类风险。最后各从业机构尽快建立黑产信息共享平台，定期交流和分享打击黑产的具体举措及其成效，不断改进和完善打击黑产行动措施。
马上消费党委副书记白恒斌也建议，公安、市场监督、通信管理、金融监管等有关部门联动，金融机构积极协助，进一步建立健全打击金融黑产联合协办机制，形成执法合力，积极主动介入打击，凝聚执法整治合力，以打促防，持续对金融黑产等保持高压态势。
监管、公安、协会、机构合力，狙击黑产进行时
庆幸的是，面对黑产扰乱金融秩序、侵害消费者权益的行为，各方已逐步形成合力，集中打击金融黑灰产，保护消费者合法权益。
政策上，早在去年8月，银保监会办公厅就发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，指出要严厉打击非法代理黑产，严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。
与此同时，行业协会也在探索通过制定催收标准等方式打击金融黑产。7月，中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）介绍了《互联网金融领域严重影响从业机构正常运营的代理维权活动应对指南》的起草情况，就联合应对黑灰产侵扰工作机制建设等工作提出总体思路和整体计划。最近的8月3日，互金协会又发布了关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议，将组织互联网金融领域从业机构共同应对黑灰产的侵害，倡议从业机构切实践行负责任金融的理念，履行反黑灰产的主体责任和社会责任，身体力行站在反黑灰产的第一线。在该倡议发出后，小赢科技、嘉银金科等公司第一时间发布官方公告，积极响应互金协会的倡议，维护行业正常发展秩序。
除此之外，从业机构也积极联合，在科技赋能、共建行业黑名单等方面共同发力。
2022年3月，由马上消费金融牵头成立的全国首个打击金融领域黑产联盟（AIF）成立，截至目前已有银行、消金、小贷、保险、金融科技在内的成员单位68家。
今年8月2日下午，该联盟第一次会议暨系统平台启动仪式上，由西南政法大学指导、马上消费金融牵头研发的全国首个金融黑产打击系统平台开始试运行。据悉，该平台命名为AIF（爱马）黑产打击平台，首批试点单位包括马上消费、平安普惠、海尔消费金融、度小满科技、乐信、数禾科技、江苏银行等7家。
今年6月初，深圳市互联网金融协会信贷服务专委会主办的信贷服务行业自律公约签署发布仪式暨“诚信经营 打击黑产”宣誓仪式成功举行。会上，乐信等30家机构进一步剖析了债闹黑产的行业危害和社会危害，交流打击债闹黑产的经验和案例，共同打击债闹黑产、维护行业健康发展。
在各方合力下，打击黑产已经取得了一定的成绩
马上消费金融的数据显示，截至今年7月31日，已推动全国25个省（市）公安机关受理非法代理维权类案件201起，其中刑事案件42起，治安案件159起，推动警方打击处理67人。在打击贷款诈骗、冒充机构营销短信诈骗、冒充金融机构APP诈骗工作中，自2020年以来，马上消费金融推动及协助警方刑事立案700余起，采取刑事强制措施400余人。
与此同时，各家机构也在利用自身优势，不断打击黑产。
蚂蚁消金方面，联合合作机构建立了智能风险感知与响应分析系统。 如今，这套AI系统已经能够自动识别10余种诈骗手法，通过风险提醒、智能考卷、安全保镖、延迟放款、叫醒服务等一系列分级管控手段，主动向用户发出反诈预警。2022年“叫醒”了用户10余万人，防止了他们被骗，避免了潜在损失。
2022年，蚂蚁消金还与重庆大学形成产学研合作，在“金融反黑产反欺诈”课题上建设消保领域的凭证识别技术体系，运用密码学、语音识别、图像处理等领域的前沿研究成果，采用机器学习算法对黑产“代理维权”中存在协商凭证造假、印章造假等作假行为进行识别，目前假证的识别准确率已经达到97%以上。
奇富科技方面，依靠“奇网”数字化安全解决系统已经为用户提供了超过2500万反诈预警，阻隔超过3.2亿元可能的财产损失。在响应互金协会号召之后，基于“奇网”系统，奇富科技将通过各种技术手段与产品优化，增加一系列对相关黑灰产的反制措施，并将相关技术储备与信息分享给金融行业合作伙伴。
同时，奇富科技还长期开展面向用户的安全教育、反诈研究，以及加强产品页面提醒；并协同公安机关提供犯罪线索和技术实战支持，科技助力警方斩断黑灰产传播链条。除此之外，奇富科技还与产学研各界专家共同探讨数据安全和个人信息保护治理生态，以期从源头打击反击黑灰产犯罪链条。
美团小贷方面的数据显示，自2022年以来，美团已联动全国各地公安机关，协助查办包括电信诈骗、保险诈骗、反催收代理维权等各类金融黑灰产案件77起，协助抓获违法犯罪嫌疑人411名。
度小满方面，截至2022年底，公司利用理性消费模型为超过48万名客户动态降额，向投资者提示风险超50万次，向客户推送预警提示超450万次，警企合作打击电信诈骗案件129件，反诈预警拦截提醒超过15万客户，人工劝阻被骗客户5357人。
乐信方面，旗下分期乐协助湖北警方成功查获非法代理债闹案件，以及协助债务人批量伪造重症、贫困证明的非法代理债闹团伙。此外，分期乐还与北京反诈、江西警方等开展消费者保护层面的合作。
嘉银金科方面，2022年8月，嘉银金科加入AIF联盟以来，积极与同业就打击黑灰产策略进行多次沟通与商讨，加强行业共治。在联盟框架下，嘉银金科与其他成员开展情报信息的共享和合作，通过行业协作，加大对黑灰产链条的追踪和打击力度。
相信在各方努力下，金融黑灰产的嚣张气焰将得被极大削弱。
